पैसे लेने से पहले इन बातों का ध्यान रखें

निशा और अरविंद दिल्ली में रहने वाले एक युवा दम्पति हैं। ये उनकी एक छोटी सी कहानी है जो उनके जीवन का महत्वपूर्ण वाक़या है।

निशा: मुझे अफ़सोस है कि मैंने तुम्हारी बात नहीं सुनी। मुझे लगता है मैंने नए फ़्रिज के लिए 0% इंट्रेस्ट डील लेने में जल्दबाज़ी की। मुझे तुम्हारी सलाह माननी चाहिए थी।

अरविंद: हमें नया फ़्रिज तो चाहिए था, लेकिन अब तुम्हें क्या बात परेशान कर रही है?

निशा: याद है जो मुझे पिछले हफ़्ते बोनस मिला था? मैंने सोचा की मैं उस पैसे से अपनी कुछ किश्तें एक बार में ही दे दूँगी, लेकिन मुझे नहीं पता था की उसके लिए मुझे 5% की अर्ली रीपेमेंट फ़ी देनी पड़ेगी।

अरविंद: क्या ये लोन कम्पनी द्वारा दी गई समरी में लिखा था?

निशा: इसी बात का अफ़सोस है की मैंने वो ठीक से नहीं पढ़ा। मुझे नहीं पता था की इतने सारे एक्स्ट्रा चार्जेज़ और पेनलटी हैं।

अरविंद: अब जो हो गया सो हो गया। इससे अगली बार के लिए एक सीख ले लो। फ़ाइन प्रिंट को अच्छी तरह पढ़ना बहुत ज़रूरी है।

निशा: अब मैं इन धोकेबाज इस्तहारों के चक्कर में नहीं फँसने वाली।

अच्छा सुनो, मेरे पास एक आइडिया है। अगली बार किटी पार्टी में क्यूँ ना तुम मेरी और मेरे दोस्तों की ये सब समझने में मदद करो?

अरविंद: ज़रूर, तुम्हारे लिए कुछ भी।

तो अगले हफ़्ते निशा के सब दोस्त उनके घर पर आए, अरविंद उन्हें एक छोटी सी क्लास देने के लिए तैयार था की पैसा लेने से पहले उन्हें किन किन महत्वपूर्ण बातों का ध्यान रखना चाहिए। कुछ यूँ हुआ।

अरविंद: आज हम उन चीज़ों पर बात करेंगे जो आपको लोन लेते वक़्त अपने दिमाग़ में रखनी चाहिए

आपका लोन आपको कितने का पड़ेगा?

पहला फ़ैक्टर- इंट्रेस्ट रेट

इंट्रेस्ट रेट वो होता है जो लोन कम्पनी या बैंक आपके लोन के एवज़ में आपको चार्ज करता है। ये लोन की पूरी राशि को समझने का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है।

उदाहरण के लिए

बताओ इनमे से तुम क्या चुनोगे?

दोस्त: बेशक, 12% इंट्रेस्ट रेट

अरविंद: कोई भी साधारण आदमी यही चुनेगा। लेकिन ये हमें पहला नियम देता है।

बाक़ी फ़ैक्टर्ज़ की अनुपस्तिथि में कम इंट्रेस्ट रेट से भ्रमित ना हों।

दूसरा फ़ैक्टर- लोन विधि

लोन की अवधि महीनों और सालों की संख्या है जितने दिनों में आप लोन का भुगतान कर देंगे।

ये देखिए। आपको इसमें क्या दिखता है?

दोस्त 1: ये तो बड़ा भ्रामक है। लो-इंट्रेस्ट प्लान तो और महंगा है!

अरविंद: लो EMI सुनने में तो अच्छा लगता है जैसे निशा के साथ हुआ था। इसका मतलब है कि ना सिर्फ़ तुम्हें इसे चुकाने में लम्बा समय लगेगा बल्कि ज़्यादा इंट्रेस्ट भी देना पड़ेगा।

और कुछ किश्तें भरने के बाद जब तुम लोन की बक़ाया राशि देखोगे तो तुम्हें पता चलेगा की मुख्य राशि तो अभी तक बक़ाया है। लोन कम्पनियाँ और बैंक रिस्क का प्रबंधन करने के लिए ये करती हैं। पहले पहल मुख्य राशि जिसपर लोन लगता है वो ज़्यादा होती है, ताकि देनदार के द्वारा कमाया हुआ इंट्रेस्ट ज़्यादा हो।

दोस्त 2: ओह तभी मेरी गाड़ी पर बक़ाया लोन छः महीने की किश्त भरने के बावजूद बहुत ज़्यादा लग रहा था। ये देनदार तो बहुत चालाक है।

अरविंद: सबसे बड़ी EMI की राशि चुनना ज़रूरी है जो आप आराम से अपनी मासिक आय से निकाल सकें बिना अपनी आपात राशि या बचत खाते को छेड़े हुए ताकि आप अपने लोन को सबसे छोटी अवधि में चुका सकें।

लेकिन, लोन की अवधिलोन लेने के कारण से मेल खानी चाहिए और उस पर कोई टैक्स लाभ है या नहीं।

उदाहरण के लिए, घर का लोन या मॉर्गिज लोन हाई टिकट साइज़ लोन हैं, 10-20 साल तक की अवधिके जो आपको कुछ टैक्स के लाभ भी देते हैं। जबकि, एक क्रेडिट कार्ड, 6-12 महीने में देय होता है, उसका इंट्रेस्ट रेट नहत ज़्यादा होता है बिना किसी टैक्स के लाभ के।

इंट्रेस्ट कोस्ट कम करने के लिए सही अवधिऔर EMI चुने

तीसरा फ़ैक्टर- डाउन पेमेंट

अधिकतर लोन कम्पनियाँ और बैंक आपको वस्तु की क़ीमत का कुछ भाग पहले ही जमा करने के लिए कहते हैं और बाक़ी की राशि को फ़ाइनैन्स कर देते हैं। जितनी ज़्यादा डाउन पेमेंट उतनी ही कम लोन की राशि, और कम अवधिमें जमा हुई छोटी किश्तें।

दोस्त 2: मुझे अपने पति से की हुई ये बातचीत याद है जब हम नई कार ले रहे थे। हमारे बीच में काफ़ी बहस हुई थी।

अरविंद: दिलचस्प! तो किस बारे में थी वो बातचीत?

दोस्त 2: हमने एक मारुति बलेनो लोन पर ली। मैंने सिर्फ़ 1,00,000 रुपए देने की और 48 महीनों के लिए 10,000 की किश्त बनाने की जिद्द की और उन्होंने 2,00,000 देकर 30 महीनों के लिए 10,000 की किश्त बनाने की सलाह दी।

अरविंद: तो कौन जीता?

दोस्त 2: वो ही, और कौन। हमें एक बड़ी डाउन पेमेंट देने के लिए एक एफ डी तुड़ानी पढ़ी, जिसका तक मेरी समझ से तो बाहर था।

अरविंद: चलो इसी पर एक मिनट के लिए बात करते हैं। आपका बैंक आपको आपकी एफ डी पर कितना इंट्रेस्ट दे रहा था?

दोस्त 2: 6.5%

अरविंद: और तुम्हारे कार लोन पर कितना इंट्रेस्ट है?

दोस्त 2: 10%

चलो एक आसान सी कैल्क्युलेशन करते हैं इस अतिरिक्त 1,00,000 रुपए पर जो डाउन पेमेंट के रूप में ख़र्च किए गए

तो 30 महीनों में, तुम एफ डी पर कम कमाते हो जितना तुम अपने कार लोन पर ख़र्च करोगे। जिसका मतलब है बड़ी डाउन पेमेंट करने से तुमने EMI और अवधि दोनो को कम करके ज़्यादा पैसा बचाया।

लोन को कम महंगा करने के लिए ज़्यादा इंट्रेस्ट रेट के साथ लोन की डाउन पेमेंट को बढ़ाओ

दोस्त 3: तीन आसान बातें जो आसानी से याद की जा सकती हैं।

अरविंद: जल्दबाज़ी नहीं। लोन को महंगा बनाने के कई और चार्जेज़ भी होते हैं।

एक लोन को महंगा क्या बना सकता है?

1. आवेदन/प्रक्रिया शुल्क

कुछ देनदार आवेदन या प्रक्रिया शुल्क लेते हैं, जो बस एक ही बार लोन मंज़ूरी के समय या महीनों की किश्तों के एक हिस्से की तरह दिया जाता है। अधिकतर मामलों में ये नॉन रिफंडेबल होता है।

2. चूकना या देर से भुगतान करने पर जुर्माना

आपको शायद ये नहीं पता होगा की EMI चूक जाने पर देर शुल्क देना पड़ता है। कुछ केसेज़ में आपको कुछ दिनों की मोहलत मिल जाती है जिसमें आप जुर्माने से बचने के लिए किश्त भर सकते हैं। ये भी एक वजह है की लोन लेने से पहले आप इस बात पर विचार कर लें कि क्या आप उसको लेने में समर्थ हैं या नहीं, क्यूँकि इस तरह के ख़र्चे आपके क़र्ज़ का बोझ और बढ़ाते हैं।

3. पूर्वभुगतान/ फोरक्लोजर शुल्क

अगर आपने कभी अपना लोन उसकी अवधि ख़त्म होने से पहले जमा कराने की कोशिश की है तो आपको एक जल्दी भुगतान शुल्क देना पड़ा होगा।

अब आप सोच रहे होंगे की देनदार अपना पैसा समय से पहले वापस लेना क्यूँ नहीं चाहेगा। वो इसलिए की वो लोन की अवधि के दौरान इंट्रेस्ट कमाते हैं। अगर आप जल्दी भुगतान कर देते हैं, तो अवधि कम हो जाती है और देनदार की इंट्रेस्ट से कमाई रुक जाती है। इसलिए जल्दी पूर्वभुगतान और कमाई के नुक़सान के लिए वो जल्दी भुगतान शुल्क लगाते हैं।

4. कैन्सेलेशन शुल्क

सभी शुल्कों की तरह, लोन को कैन्सल करने में भी एक शुल्क या जुर्माना लगता है।

कूछ देनदार लोन देने के 15-30 दिन के लिए छूट देते हैं की अगर इस बीच किसी कारनवश लोन कैन्सल कराना पढ़े तो कोई शुल्क नहीं लगता।

इसलिए, अपने देनदार से पूछिए की क्या वो इस तरह का मुफ़्त ट्राइयल पिरीयड देते हैं और किस रेट पर कैन्सेलेशन शुल्क लगाते हैं अगर कोई हो तो।

5. इन्शुरन्स का प्रीमीयम

आपका देनदार आपसे आपके लोन पर बीमा करने को कह सकता है ताकि किसी भी तरह के रिस्क को कम किया जा सके। ये वैकल्पिक होता है लेकिन मैं आपके लम्बी अवधि के लोन जैसे गाड़ी का लोन, निजी लोन या घर का लोन जैसे लोनो का बीमा कराने की सलाह दूँगा, क्यूँकि ये किसी भी तरह की अनहोनी में हमारा साथ देगा। ये देनदार की भी सुरक्षा को बढ़ा देता है, इसलिए वो इसे आपको बेचने की कोशिश करेंगे बिना आपकी जानकारी के। EMI का भुगतान वक़्त पर करने से आप अतिरिक्त शुल्क जो आपके लोन को और महंगा बना दें, से बच सकते हैं और ये एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाने में मददगार हो सकते हैं।

किसी भी दस्तावेज़ पर बिना पढ़े और नियम व सेवा का मूल्य जाने हस्ताकशर करने से बचें।

इसलिए जब आप 12% इंट्रेस्ट रेट के साथ लोन लेंगे, तब आप आख़िर में 13% इंट्रेस्ट रेट वाले लोन से ज़्यादा पैसा दे चुके होंगे अतिरिक्त शुल्कों की वजह से।

दोस्त 4: मैंने कभी नहि सोचा की ये शुल्क कम इंट्रेस्ट रेट वाले लोन को और ज़्यादा महंगा बनाते हैं!

अरविंद: मुझे लगता है आज के लिए ये काफ़ी है। लेकिन एक बात बताओ, आज इस सबसे आपने क्या सीखा?

दोस्त 5: अगर आप सही सवाल नहीं पूछेंगे, तो आप मेहनत की कमाई से हाथ धो बैठेंगे

अरविंद: बिलकुल सही कहा

क्या मैंने एक कप कॉफ़ी और मेरे मनपसंद समोसे कमाए हैं?

निशा: बेशक मेरे समझदार पति!

लोन के बारे में अपना ज्ञान बढ़ाने के लिए क्विज़ में भाग लीजिए क्या आपको अपनी ज़रूरत के लिए सही तरह के लोन की जानकारी है?