लोन-इनकम अनुपात क्या है और इसकी गणना कैसे की जाती है?

सुरक्षित वित्तीय भविष्य (Financial Future) के लिए अपने पैसों का बुद्धिमानी से प्रबंधन करना आवश्यक है। वित्तीय स्वास्थ्य का एक महत्वपूर्ण पहलू जिसे अक्सर नजरअंदाज कर दिया जाता है वह है लोन-से-इनकम रेश्यो (डीटीआई)( Debt to income ratio)। यह समझना कि डीटीआई (DTI) क्या है और इसकी गणना कैसे करें, आपको सूचित वित्तीय निर्णय लेने में मदद मिल सकती है। इस ब्लॉग में, हम जानेंगे कि लोन-से-इनकम रेश्यो (Debt to income ratio) क्या है, यह क्यों महत्वपूर्ण है, और इसकी गणना कैसे करें।

लोन-से-इनकम रेश्यो (DTI) क्या है?

डीटीआई, या लोन-से-इनकम रेश्यो, (Debt to income ratio) एक वित्तीय मीट्रिक है जो आपके मासिक लोन भुगतान की तुलना आपकी मासिक इनकम से करता है। यह आपके लोन दायित्वों को प्रबंधित करने की आपकी क्षमता का एक महत्वपूर्ण संकेतक है और ऋण आवेदनों का मूल्यांकन करते समय ऋणदाताओं द्वारा अक्सर इसका उपयोग किया जाता है। डीटीआई (DTI) को प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है और यह व्यक्तियों और ऋणदाताओं दोनों को आपकी वित्तीय स्थिरता (Financial stability) का आकलन करने में मदद करता है।

डीटीआई (DTI) क्यों मायने रखता है?

डीटीआई (DTI) कई कारणों से मायने रखता है:

उधार संबंधी निर्णय: ऋणदाता आपके डीटीआई (DTI) का उपयोग यह निर्धारित करने के लिए करते हैं कि आप ऋण के योग्य उधारकर्ता हैं या नहीं। उच्च डीटीआई यह संकेत दे सकता है कि आपकी इनकम की तुलना में आप पर बहुत अधिक कर्ज है, जिससे आप जोखिम उधारकर्ता (High Risk Borrower) बन सकते हैं।

बजट बनाना: लोगों के लिए, डीटीआई (DTI) बजट बनाने के लिए एक मूल्यवान उपकरण है। यह आपको यह समझने में मदद करता है कि आपकी इनकम का कितना हिस्सा लोन भुगतान के लिए आवंटित किया गया है, जिससे आप अतिरिक्त लोन लेने के बारे में सूचित निर्णय ले सकते हैं।

वित्तीय स्थिरता: कम डीटीआई (DTI) से पता चलता है कि आपकी इनकम और लोन के बीच एक स्वस्थ संतुलन है, जो वित्तीय स्थिरता (Financial Stability) और मानसिक शांति में योगदान देता है।

डीटीआई (DTI) की गणना कैसे करें?

आपके लोन-से-इनकम रेश्यो (Debt to income ratio) की गणना में एक मौलिक सूत्र शामिल है:
डीटीआई = (कुल मासिक लोन भुगतान / सकल मासिक इनकम) x 100
आपके DTI की गणना करने के लिए मार्गदर्शिका यहां दी गई है:

अपना मासिक लोन भुगतान जोड़ें:
अपने सभी आवर्ती मासिक लोन जैसे किराया, कार लोन, क्रेडिट कार्ड भुगतान, शिक्षा लोन और आपके किसी भी अन्य लोन को शामिल करें। उपयोगिताओं, किराने का सामान और बीमा प्रीमियम जैसे खर्चों को बाहर रखें।

अपनी सकल मासिक इनकम निर्धारित करें:
इसमें सभी स्रोतों से आपकी कर-पूर्व मासिक इनकम (Pre-tax monthly income) शामिल होनी चाहिए, जैसे आपका वेतन, फ्रीलांस कार्य, किराये की इनकम, और आपको प्राप्त होने वाली कोई अन्य नियमित इनकम।

फॉर्मूला इस्तेमाल करें:
अपने कुल मासिक लोन भुगतान को अपनी सकल मासिक इनकम से विभाजित करें और अपना डीटीआई (DTI) प्रतिशत प्राप्त करने के लिए परिणाम को 100 से गुणा करें।

अपने डीटीआई को समझें

आपका DTI तीन श्रेणियों में से एक में आ सकता है:

डीटीआई (20% से कम): यह बताता है कि आपके पास एक स्वस्थ वित्तीय संतुलन (Financial Stability) है, आपकी अधिकांश इनकम बचत और विवेकाधीन खर्च के लिए उपलब्ध है।

मध्यम डीटीआई (20-36%): एक मध्यम डीटीआई से पता चलता है कि आपकी इनकम का एक महत्वपूर्ण हिस्सा लोन भुगतान के लिए आवंटित किया गया है लेकिन फिर भी प्रबंधनीय है। ऋणदाता आमतौर पर इस स्तर को स्वीकार्य मानते हैं।

उच्च डीटीआई (36% से ऊपर): एक उच्च डीटीआई (DTI) उधारदाताओं के लिए चिंताएं बढ़ा सकता है और संकेत दे सकता है कि आप पर बहुत अधिक लोन हो सकता है। यदि आप स्वयं को इस श्रेणी में पाते हैं तो अपना डीटीआई (DTI) कम करना आवश्यक है।

अपने डीटीआई का प्रबंधन करें

यदि आपका डीटीआई (DTI) अधिक है और आप इसे सुधारना चाहते हैं, तो इन रणनीतियों पर विचार करें:

• इनकम बढ़ाएँ: अतिरिक्त इनकम के अवसरों की तलाश करें, जैसे पार्ट टाइम नौकरी या फ्रीलांसिंग।
• लोन कम करें: अधिक ब्याज वाले लोन्स को तेज़ी से चुकाने की योजना बनाएं।
• खर्चों में कटौती करें: अपने खर्चों को कम करने के तरीकों के बारे में विचार करें।

निष्कर्ष

अपने लोन-से-इनकम रेश्यो (Debt to income ratio) को समझना वित्तीय साक्षरता का एक मूलभूत पहलू है। यह न केवल लोन देने के निर्णयों को प्रभावित करता है बल्कि आपको स्वस्थ वित्तीय जीवन बनाए रखने में भी मदद करता है। अपने डीटीआई (DTI) की गणना करके और इसे बुद्धिमानी से प्रबंधित करके, आप अधिक सुरक्षित वित्तीय भविष्य (Financial future) की दिशा में काम कर सकते हैं और नए लोन लेने के बारे में निर्णय ले सकते हैं।